作者：北京交通大學(xué)　柯金川

加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是保證國(guó)家糧食安全的根本，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的基礎(chǔ)，也是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問(wèn)題日益凸顯，成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，必須破解改善農(nóng)村金融服務(wù)這一難題。

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系隨著農(nóng)村改革發(fā)展不斷發(fā)展演進(jìn)，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收起到了重要作用。但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制的變革，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系已難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，存在著諸多問(wèn)題和矛盾。長(zhǎng)期以來(lái)，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐漸向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，與其他金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)界定模糊，國(guó)家支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策效應(yīng)難以得到充分發(fā)揮。以大型銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大中城市、國(guó)有企業(yè)及大型民營(yíng)企業(yè)，按照規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度及完全的產(chǎn)權(quán)抵押模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，而對(duì)點(diǎn)多面廣的中小企業(yè)和農(nóng)村資金需求則普遍采取戰(zhàn)略收縮策略，大量撤離農(nóng)村。有關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的法律規(guī)定欠缺，農(nóng)村金融信貸缺乏擔(dān)保物權(quán)，使農(nóng)村貸款難問(wèn)題進(jìn)一步加劇。據(jù)測(cè)算，目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸資金用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的比例只有30%，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展面臨巨大的資金缺口。此外，農(nóng)民金融知識(shí)欠缺、農(nóng)村金融人才短缺等問(wèn)題，也阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新。

　　當(dāng)前，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，加快發(fā)展農(nóng)村金融，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著力。

　　大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，機(jī)制靈活，在解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題上可以大有作為。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做到“三要三不要”：在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上要“小而特”，不要“大而全”；在提供服務(wù)上要“快而細(xì)”，不要“慢而粗”；在機(jī)構(gòu)布局上要“強(qiáng)而精”，不要“廣而濫”，著力彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)空白。

　　發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和整合中的作用。過(guò)去，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主要針對(duì)農(nóng)戶融資難問(wèn)題，而對(duì)于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)至關(guān)重要的農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣等關(guān)注較少。發(fā)揮金融促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中不同環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和收益的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

　　創(chuàng)新農(nóng)村金融抵押形式。開(kāi)展農(nóng)村信貸遇到的一個(gè)難題就是抵押權(quán)設(shè)置難以實(shí)現(xiàn)。在這方面應(yīng)積極探索創(chuàng)新，比如，可以結(jié)合農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，對(duì)合作社整體授以信用額度，由合作社提供總體擔(dān)保，并對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行初步資格審查。這樣，既可以減輕金融機(jī)構(gòu)放貸工作量，又能解決貸款抵押難題，還有利于提高農(nóng)村金融信貸質(zhì)量。

　　加強(qiáng)農(nóng)村金融人才隊(duì)伍建設(shè)。事業(yè)發(fā)展靠人才。農(nóng)村金融專業(yè)性強(qiáng)、要求高，尤其需要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。應(yīng)以實(shí)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)人才支撐計(jì)劃為抓手，支持各類金融人才投身農(nóng)村金融服務(wù)。提高農(nóng)村金融人才待遇，以感情留人、以事業(yè)留人、以待遇留人，吸引更多金融人才投身于農(nóng)村金融事業(yè)。

　　積極借鑒國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。發(fā)展農(nóng)村金融是一個(gè)世界性難題，不少國(guó)家在探索發(fā)展中積累了經(jīng)驗(yàn)，值得吸收借鑒。比如，印度在農(nóng)村金融發(fā)展上形成了銀行、保險(xiǎn)、互助資金合作機(jī)構(gòu)各有側(cè)重、相互補(bǔ)充的服務(wù)體系；通過(guò)實(shí)施“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”大力發(fā)展小額貸款，較好地適應(yīng)了農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)。