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2013-09-09 08:42　來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)　 我有話(huà)說(shuō)

　　老人們不信任:“機(jī)構(gòu)把房子賣(mài)掉卷錢(qián)跑了，上哪兒找他們?nèi)グ。俊碑a(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理：“最起碼要保證把老人養(yǎng)到老，不能半路再折騰”

　　然而，在這幾年的實(shí)際運(yùn)行中，“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)規(guī)模一直很小，除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展外，大多機(jī)構(gòu)僅僅在觀望。即使已經(jīng)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，也是鮮有人問(wèn)津，申請(qǐng)者寥寥。

　　這項(xiàng)在國(guó)外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，為何在我國(guó)頻頻遇冷？

　　記者在采訪中了解到，不少老人對(duì)“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。湖南退休公務(wù)員李云林了解了這項(xiàng)業(yè)務(wù)后，心里直犯嘀咕：“房子可是家里的重要財(cái)產(chǎn)，隨便交給誰(shuí)能放心嗎？再說(shuō)，一抵押就是十年、二十年，這家企業(yè)能正常運(yùn)行多久還不知道呢！萬(wàn)一把房子抵押給他，機(jī)構(gòu)把房子賣(mài)掉卷錢(qián)跑了，上哪兒找他們?nèi)グ。俊?/p>

　　陳秋霖指出，“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)的信用確實(shí)是個(gè)大問(wèn)題。目前，我國(guó)市場(chǎng)上還缺少成熟、專(zhuān)業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展這一業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間很難建立良好的信任關(guān)系。加上一些地方曾出現(xiàn)過(guò)在和老年人正式簽約之前，機(jī)構(gòu)將老人的房產(chǎn)提前出售，使老年人權(quán)利受損，更令老年人望而卻步。　

　　現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，也讓老年人顧慮重重。在北京市朝陽(yáng)區(qū)大望路某銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，李榮杰老人正在等候辦理業(yè)務(wù)，說(shuō)起“以房養(yǎng)老”他就直搖頭：“這個(gè)業(yè)務(wù)聽(tīng)上去就不太靠譜。無(wú)論什么樣的產(chǎn)品，最起碼要保證把老人養(yǎng)到老，不能半路上再折騰。現(xiàn)在貸款期限只有10年，可老人一般不止活10年，那10年以后我們?cè)趺崔k？要是房子被收走了，不是連住的地方都沒(méi)有了嗎？不然，就得拿錢(qián)從銀行把房子贖回。話(huà)說(shuō)回來(lái)，如果我們有這筆錢(qián)，還用得著向銀行貸款嗎？”

　　不少老人都有房產(chǎn)要留給后人的傳統(tǒng)觀念，也使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)難以推廣。70多歲的張桂玲老人家住北京來(lái)廣營(yíng)，每月養(yǎng)老金不到2000元。她說(shuō)：“我自己就有一套老房子，將來(lái)還打算留給孫子結(jié)婚用呢。養(yǎng)老金少，自己生活差點(diǎn)、吃點(diǎn)苦不算啥。北京現(xiàn)在房?jī)r(jià)漲得這么快，有房子還是留著比較合適。不然孩子們還得交高首付去買(mǎi)房，貸款了還得給銀行高利息。”

　　應(yīng)當(dāng)為“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保或者再保險(xiǎn)，根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展和人均壽命變化情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品

　　“未來(lái)隨著老年人群結(jié)構(gòu)的變化，參與機(jī)構(gòu)的逐步成熟，‘以房養(yǎng)老’市場(chǎng)會(huì)逐漸走上正軌，規(guī)模會(huì)不斷擴(kuò)大。”陳秋霖認(rèn)為。

　　陳秋霖分析，現(xiàn)在進(jìn)入養(yǎng)老階段的是上世紀(jì)三四十年代左右出生的人群，數(shù)量和規(guī)模都不大，他們房產(chǎn)不多但子女卻比較多，養(yǎng)老問(wèn)題基本就是由家庭子女承擔(dān)了。而今后我國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，50后、60后甚至70后成為主要養(yǎng)老人群，他們的房產(chǎn)相對(duì)較多，但是從家庭成員特別是子女那兒得到的養(yǎng)老幫助會(huì)很少，這時(shí)就需要從社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)尋求幫助，以便將不動(dòng)產(chǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，滿(mǎn)足養(yǎng)老需求。

　　陳秋霖建議，政府應(yīng)當(dāng)為開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保或者再保險(xiǎn)，以政府信用增強(qiáng)商業(yè)機(jī)構(gòu)和老年人之間的信任，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)這些商業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)損害老年人利益的情況發(fā)生。

　　“‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理，才能真正具有市場(chǎng)活力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇說(shuō)，目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品有些就是10年左右的貸款期限，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，也沒(méi)有從老年人的實(shí)際情況考慮。

　　在國(guó)外，專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和人均壽命變化情況，確定一個(gè)合理的養(yǎng)老金給付期限，一般為20年，根據(jù)這個(gè)年限確定養(yǎng)老金給付金額。如果客戶(hù)在給付期內(nèi)過(guò)世，則繼續(xù)付給其子女等繼承人；如果客戶(hù)生存時(shí)間超過(guò)給付期限，則給付直至其身故。

　　此外，還要建立一些公益性的中介機(jī)構(gòu)，為“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)提供配套的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，以保證市場(chǎng)的公正、公平。郝演蘇介紹，在發(fā)達(dá)國(guó)家，按揭養(yǎng)老有成熟的運(yùn)作方式。比如在房產(chǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，有中立的權(quán)威專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)房屋價(jià)值的評(píng)估，既能照顧到老人的利益，也能保證金融機(jī)構(gòu)的合理收益，而我國(guó)目前這些方面都比較缺乏，未來(lái)需要加大配套機(jī)構(gòu)建設(shè)。（歐陽(yáng)潔 吳秋余）