北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心秘書長　鄭偉

　　近年來，我國保險業(yè)處于快速發(fā)展時期，保費規(guī)模增速迅猛，人們的保險意識也在逐步增強，但是社會上仍然普遍存在“理賠難”等說法，大眾仍然難以消除對商業(yè)保險的不信任感，日前，中國青年報記者就這一話題專訪了北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心秘書長鄭偉教授。

　　消費者在投保時務(wù)必要保持自身信譽

　　中國青年報：目前保險業(yè)面臨的問題是如何造成的？

　　鄭偉：造成這些問題的原因是多方面的，既有供給方的原因，又有需求方的原因，還有監(jiān)管方的原因。

　　供給方（保險公司及其代理人）的原因，主要是保險產(chǎn)品缺陷和服務(wù)缺陷。

　　產(chǎn)品缺陷主要包括兩方面：一、產(chǎn)品設(shè)計缺陷，如保險責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理的設(shè)計不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)包含在保險責(zé)任范圍之內(nèi)的風(fēng)險未被納入；二、產(chǎn)品定價缺陷，賠付率過低的產(chǎn)品是“不道德”的產(chǎn)品，費用率過高的產(chǎn)品是“資源浪費”的產(chǎn)品。

　　服務(wù)缺陷主要體現(xiàn)在三個方面：在銷售環(huán)節(jié)，銷售誤導(dǎo)，夸大收益，風(fēng)險提示不足；在核保環(huán)節(jié)，未盡審慎義務(wù)；在理賠環(huán)節(jié)，拖延，惜賠，甚至無理拒賠。需要強調(diào)的是，在理賠環(huán)節(jié)是否應(yīng)賠不能單純教條地基于合同，而應(yīng)基于整體流程（包括產(chǎn)品設(shè)計、銷售、核保等）來進行判斷，比如有一項風(fēng)險雖然在合同中屬于責(zé)任免除范圍，但是保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和銷售時，讓消費者誤認為屬于保險責(zé)任，且在核保環(huán)節(jié)保險公司也未盡審慎義務(wù)，那么對此就不能簡單地一拒了之。

　　需求方的原因，主要是保險消費者的理解和認知局限。比如因為保險知識欠缺，容易被誤導(dǎo)，或者對理賠想當(dāng)然。

　　監(jiān)管方的原因，主要問題是監(jiān)管不力。保險消費者權(quán)益侵害，監(jiān)管方也難辭其咎。這方面我們需要認真思考兩個問題：第一，在監(jiān)管理念上，我們是保護保險消費者還是保護保險公司？在現(xiàn)實中，有時保險監(jiān)管機構(gòu)錯誤地站在了保護保險公司的一邊。第二，在監(jiān)管政策上，是否存在對消費者保護重視不夠、落實不夠、監(jiān)管不力的問題？應(yīng)當(dāng)承認，這樣的問題是存在的。

　　中國青年報：從需求方來說，保險消費者在投保認識上存在哪些誤區(qū)？

　　鄭偉：有時，消費者認為保險公司應(yīng)賠不賠、理賠道德不良，但實際上是由于消費者自身原因?qū)е卤ｋU公司根據(jù)保單約定合理拒絕賠付。最常見的情況就是投保人在投保時違反如實告知義務(wù)。如帶病投保卻稱無病，殊不知，這樣已經(jīng)為保險公司拒絕賠付提供了充足理由。

　　當(dāng)保險公司根據(jù)正當(dāng)理由拒賠時，有些消費者卻認為保險公司理賠道德不良，抱怨保險公司信譽太差，其實這對保險公司是不公平的。保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，保險標的的信息不對稱性，要求消費者投保時必須履行如實告知義務(wù)，否則保險經(jīng)營難以維系。

　　在日常生活中，這種誤解不在少數(shù)，所以，消費者在要求保險公司提高信譽的同時，也要注意保持自身的信譽。