村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新

　　村鎮(zhèn)銀行中“村鎮(zhèn)”是國家政策導向的一種體現(xiàn)。從特許經(jīng)營角度來看，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行無本質(zhì)上區(qū)別，是一種“完全牌照”銀行，像其他城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行一樣，在監(jiān)管部門批準的地域范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，可以經(jīng)批準開展各類商業(yè)銀行業(yè)務。然而，我國村鎮(zhèn)銀行中的規(guī)模小和管理水平低這兩個現(xiàn)實問題往往成為其發(fā)展和提高服務質(zhì)量的瓶頸。

　　針對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小和其資本金問題。由于中國現(xiàn)在可以說是世界上當之無愧的一個金融資源大國，加上擁有眾多投資意愿的民營資本，因此，入股村鎮(zhèn)銀行資本并把村鎮(zhèn)銀行的資本金和規(guī)模做大的錢不是問題，這是最簡單的邏輯。但是，對于全國上千家獨立法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行的整體管理水平提高卻是一個難題。

　　針對村鎮(zhèn)銀行管理問題。在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的“主辦行”制度設(shè)計，其實是希望借助主辦銀行管理銀行的經(jīng)驗和管理人才對新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行進行規(guī)范管理（非希望主辦行投向村鎮(zhèn)銀行多少資金問題），然而，主辦銀行在操作過程中，為了實現(xiàn)對新設(shè)村鎮(zhèn)銀行進行全面管理，往往需要主辦銀行通過資本損耗來對村鎮(zhèn)銀行絕對控股才能夠?qū)嵤?。這一內(nèi)在矛盾，其實是造成我國村鎮(zhèn)銀行組建規(guī)模普遍小和整體進度緩慢重要原因之一。

　　需要說明的是，中國銀監(jiān)會于2010年4月出臺《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》（2010第27號文），該《通知》除了強化執(zhí)行力和確保完成三年規(guī)劃以外，還提出“探索新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理模式”（包括：新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部、新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司和總分行制村鎮(zhèn)銀行等）作為配套指引。由于在這正式法規(guī)中還沒有對“新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部”和“新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司”給出明確的界定，這一方面為金融監(jiān)管部門制定法規(guī)指導留下政策空間的同時，在另一面也為已經(jīng)開展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)實務界的創(chuàng)新管理模式提供了契機和發(fā)展目標嘗試。

　　進一步來說，通過村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新來整體提升我國村鎮(zhèn)銀行的“質(zhì)”，成為一種法規(guī)也許同時也具有一定操作性的途徑。也就是，在未來的“村鎮(zhèn)銀行管理總部”和“村鎮(zhèn)銀行控股公司”制度設(shè)計中，弱化其股權(quán)控制公司治理職能且更加強化其“專業(yè)化銀行管理機構(gòu)”和“品牌”功能定位。其基本思路是，創(chuàng)新銀行管理模式與市場化“委托-代理”模式為制度配套，即針對中國目前存在中小銀行專業(yè)人才嚴重短缺的國情現(xiàn)實，借鑒股權(quán)投資基金管理和運作模式與做法，在全國范圍內(nèi)新組建成若干家專業(yè)銀行管理公司或者“村鎮(zhèn)銀行控股公司”，通過聚集一批高級專業(yè)人士方式來對目前我國上千家村鎮(zhèn)銀行進行全方位和高檔化的管理服務，逐步推動中國村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的市場化委托-代理模式。

　　“城鎮(zhèn)銀行”是村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變的目標

　　隨著中國城鎮(zhèn)化步伐的加快，縣域金融服務需求更加趨向于多樣化。特別是未來城鎮(zhèn)發(fā)展過程中將涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，客觀上要求金融服務品種更加豐富，服務手段更加多樣，服務方式更加便捷，而現(xiàn)有的主要依靠“一縣一行”的縣域銀行農(nóng)村金融服務制度設(shè)計是否能夠適應我國未來城鎮(zhèn)發(fā)展需要是很值得懷疑的。這是因為，金融服務效率的提高需要競爭機制與之搭配，這也就意味著，在未來的縣域金融服務（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)這階層）方面，改變“一縣一行”制度而適當?shù)匾胍恍└偁帣C制顯得必要。

　　怎么樣引進？就目前中國金融改革的重點在增量方面還是存量方面？金融業(yè)學術(shù)界和金融監(jiān)管部門相對一致的看法是存量改革。很簡單，無論從戰(zhàn)略還是從策略角度說，目前對中國的經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟成長更能起到立竿見影作用的恰恰是存量改革。也就是，從中國現(xiàn)有銀行業(yè)結(jié)構(gòu)出發(fā)，除了對縣域農(nóng)信社和縣域農(nóng)商行進行深化改革以外，通過政策引導部分現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行向“城鎮(zhèn)銀行”轉(zhuǎn)變，形成“一縣兩行（一家農(nóng)商行和一家城鎮(zhèn)銀行）”相互競爭的格局，以此配合中國城鎮(zhèn)化改革是一種比較現(xiàn)實的做法。

　　進一步來說，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)；發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；在滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求后，其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資。也就是，在我國范圍內(nèi)，除少數(shù)資源型的城市外，絕大多數(shù)的縣域經(jīng)濟往往與“農(nóng)”沾邊，且在銀監(jiān)部門和人民銀行涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計范圍內(nèi)。因此，在現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行實際運營中，雖然名為村鎮(zhèn)銀行，但其經(jīng)營范圍往往涉及到整個縣域經(jīng)濟了。這一現(xiàn)實問題，一方面體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行的在縣域金融服務中的差異化經(jīng)營與發(fā)展模式，另一方面也為村鎮(zhèn)銀行向“城鎮(zhèn)銀行”轉(zhuǎn)化提供了一定的政策啟示。