如何有效拓展信用消費？我們認為，應從市場建設和體制建設兩方面入手：

　　從市場角度來講，第一，應以住房和汽車作為重要支撐點，普及此兩項信用消費，尤其是汽車金融，將是今后一段時間重要的信用消費增長點。第二，普及使用信用卡，信用卡消費是個人日常信用消費的主要形式，對擴大我國信用消費市場，改善信用消費結構具有重要意義。第三，大力發展家具、家電等耐用消費品的信用消費，隨著我國城鎮化進程的推進與農村居民生活水平的提高、消費結構的升級，耐用消費品消費將迎來新高潮，及時制定合理的信用消費政策，是推動信用消費逐漸融入大眾生活的良好契機。第四，完善、發展助學貸款制度，助學貸款作為信用消費的重要內容，需求潛力巨大。國外助學貸款十分普及，我國情況則不然，助學貸款申請率低且還貸情況不容樂觀。完善助學貸款申請、償還等各種規章制度，提升助學貸款使用率，可以為商業銀行拓寬業務范圍，挖掘潛在優質客戶；同時豐富社會信用消費品種，培養居民信用消費理念；更重要的是，為我國高等教育發展提供支持，為人才培養戰略保駕護航。第五，借鑒國外經驗，在保證現有信用消費品種健康發展的情況下，不斷創新信用消費品種，促進信用消費繁榮發展。

　　從體制建設層面來講，必須不斷完善各種規章制度，保證信用消費的健康有序發展。第一，完善信用體系建設，我國信用評級機制缺失、信用監督機構不健全，除房貸、車貸等需要對消費者進行較為深入的信用考察外，其他小額消費貸款均承擔較高的信用風險，拖欠信用卡賬單、拖欠助學貸款等情況比比皆是。政府層面應大力推動信用平臺建設，使全民信用可查，使信用消費資格的認定變得簡單、準確、快捷，針對違反信用的人員要加強管理，一旦故意拖欠或拒不償還貸款，應從市場、道德、法律等方面有根據地給予嚴厲處罰。第二，規范信用消費市場，對制定信用消費品種，發放信用卡的金融機構或商家加強管理，規范各種收費項目，逐步取消如信用卡全額罰息等不合理設定，保護信用消費者權益。第三，充實消費者權益保護部門，信用消費有別于傳統消費，其糾紛往往涉及金融、財務等專業問題，需要高素質的專業人士予與解決，因此我國的消費者權益保護部門，如消費者協會，也應為應對信用消費帶來的新情況做好準備。

　　另外，必須強調的是，信用消費的根基在于消費者的信心，這種信心來自：第一，宏觀經濟的持續發展和通貨膨脹（CPI）的降低；第二，資本市場所反映的“虛擬信心”的上升，即股指的上漲。只有這兩點持續保持旺盛的向好動力，才能使消費者信心增加，從而促進信用消費的增長。