如何有效拓展信用消費(fèi)？我們認(rèn)為，應(yīng)從市場建設(shè)和體制建設(shè)兩方面入手：

　　從市場角度來講，第一，應(yīng)以住房和汽車作為重要支撐點(diǎn)，普及此兩項(xiàng)信用消費(fèi)，尤其是汽車金融，將是今后一段時(shí)間重要的信用消費(fèi)增長點(diǎn)。第二，普及使用信用卡，信用卡消費(fèi)是個(gè)人日常信用消費(fèi)的主要形式，對(duì)擴(kuò)大我國信用消費(fèi)市場，改善信用消費(fèi)結(jié)構(gòu)具有重要意義。第三，大力發(fā)展家具、家電等耐用消費(fèi)品的信用消費(fèi)，隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)與農(nóng)村居民生活水平的提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，耐用消費(fèi)品消費(fèi)將迎來新高潮，及時(shí)制定合理的信用消費(fèi)政策，是推動(dòng)信用消費(fèi)逐漸融入大眾生活的良好契機(jī)。第四，完善、發(fā)展助學(xué)貸款制度，助學(xué)貸款作為信用消費(fèi)的重要內(nèi)容，需求潛力巨大。國外助學(xué)貸款十分普及，我國情況則不然，助學(xué)貸款申請(qǐng)率低且還貸情況不容樂觀。完善助學(xué)貸款申請(qǐng)、償還等各種規(guī)章制度，提升助學(xué)貸款使用率，可以為商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)范圍，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶；同時(shí)豐富社會(huì)信用消費(fèi)品種，培養(yǎng)居民信用消費(fèi)理念；更重要的是，為我國高等教育發(fā)展提供支持，為人才培養(yǎng)戰(zhàn)略保駕護(hù)航。第五，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在保證現(xiàn)有信用消費(fèi)品種健康發(fā)展的情況下，不斷創(chuàng)新信用消費(fèi)品種，促進(jìn)信用消費(fèi)繁榮發(fā)展。

　　從體制建設(shè)層面來講，必須不斷完善各種規(guī)章制度，保證信用消費(fèi)的健康有序發(fā)展。第一，完善信用體系建設(shè)，我國信用評(píng)級(jí)機(jī)制缺失、信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)不健全，除房貸、車貸等需要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行較為深入的信用考察外，其他小額消費(fèi)貸款均承擔(dān)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，拖欠信用卡賬單、拖欠助學(xué)貸款等情況比比皆是。政府層面應(yīng)大力推動(dòng)信用平臺(tái)建設(shè)，使全民信用可查，使信用消費(fèi)資格的認(rèn)定變得簡單、準(zhǔn)確、快捷，針對(duì)違反信用的人員要加強(qiáng)管理，一旦故意拖欠或拒不償還貸款，應(yīng)從市場、道德、法律等方面有根據(jù)地給予嚴(yán)厲處罰。第二，規(guī)范信用消費(fèi)市場，對(duì)制定信用消費(fèi)品種，發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)或商家加強(qiáng)管理，規(guī)范各種收費(fèi)項(xiàng)目，逐步取消如信用卡全額罰息等不合理設(shè)定，保護(hù)信用消費(fèi)者權(quán)益。第三，充實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，信用消費(fèi)有別于傳統(tǒng)消費(fèi)，其糾紛往往涉及金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)問題，需要高素質(zhì)的專業(yè)人士予與解決，因此我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，如消費(fèi)者協(xié)會(huì)，也應(yīng)為應(yīng)對(duì)信用消費(fèi)帶來的新情況做好準(zhǔn)備。

　　另外，必須強(qiáng)調(diào)的是，信用消費(fèi)的根基在于消費(fèi)者的信心，這種信心來自：第一，宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和通貨膨脹（CPI）的降低；第二，資本市場所反映的“虛擬信心”的上升，即股指的上漲。只有這兩點(diǎn)持續(xù)保持旺盛的向好動(dòng)力，才能使消費(fèi)者信心增加，從而促進(jìn)信用消費(fèi)的增長。