王棟貴（中國人民財產保險股份有限公司戰略發展部）

　　如果把為貧困戶提供扶貧資金和扶貧項目視作一種“西藥”，那么保險則是一劑神奇“中藥”。它以全面降低扶貧項目風險、提供增信貸款支持，降低貧困戶的健康風險、貧困地區的基建設施損毀風險，深層次、全方位發揮“固本培元”作用,促進資金和項目真正為貧困戶、貧困地區吸收利用。

　　破解農民的風險擔憂

　　在央視的扶貧新聞報道中，曾有這樣一個片段：地方政府為貧困戶如何脫貧研究出了養牛致富的扶貧項目，并精心篩選出易養的牛種，還能為貧困戶提供或低息或免息貸款的牛犢。但是，即使村組負責人一再苦口婆心地勸說，受訪貧困戶還是不敢貿然參加。貧困戶脫貧的不積極，不能簡單歸咎于愚昧無知或頹廢懶惰，當事人可能同樣是基于自身知識和認識后作出的理性選擇。貧困戶有充足的理由去擔心，在喂養牛的漫長日子里，牛可能因病因災等各種意外死亡，自己則很可能脫貧不成反陷深淵。

　　事實上，這種風險和對風險擔憂所帶來的恐懼，在產業扶貧中十分普遍。產業扶貧的流程大致可以分為以下四個環節：首先是貧困戶的識別；其次是扶貧資金和項目的到位，這主要依賴于政府等機構的支持；第三是結合具體貧困地區、貧困戶實際，以及市場需求情況，研究和篩選最適合的扶貧項目；第四是扶貧項目的培育發展，具體如苗木的成長、種禽畜的養成、光伏設備的并網發電等。最后一個環節時間最漫長，風險也最多。在政府主導情況下，即使通過人員培訓等方式能部分化解項目風險，但是由于風險的復雜性、多樣性，以及項目過程的漫長性，都決定了這一過程是橫亙在脫貧致富面前的一條鴻溝。無論是苗木的因災死亡，果蔬的因災歉收絕收，禽畜的因病因災死亡，光伏設施的因災損毀；還是因為市場價格波動，種養殖業有收成沒收入，以上任何一個風險都足以讓貧困戶脫貧不成反負其債。

　　考慮到產業扶貧在國家扶貧開發總體規劃部署中的突出地位，以及隨著產業扶貧階段不斷向縱深推進，篩選扶貧項目，特別是扶貧項目的培育成長等后續環節變得更加重要。這就意味著，扶貧項目過程中的各類風險，以及這些風險對貧困戶脫貧致富信心的損害，亟須系統性、制度性的考量和解決。

　　精準扶貧的不二選擇

　　保險是對扶貧項目漫長培育期中的多樣化風險進行精細化、專業化管理和保障的不二選擇。通過提供針對自然災害、疾病事故、市場價格風險等各類風險的專業化保障方案，定制化設定保障水平——賠付多還是賠付少，保險能全面降低貧困戶參與各類扶貧產業項目時自身所需承擔的風險，提升貧困戶脫貧致富的內生動力。并且由于保險是依照合同約定和保戶事先繳納的保費水平，決定賠付多少、賠付給誰，理論上，每一筆賠付都必然是精準扶貧，能成為落實中央精準扶貧要求的有力保障。

　　與此同時，保險在為貧困人口提供資金支持上同樣具有獨特而重大的作用。一方面，保險可以將保戶繳納的保費和歷史累積資本，直接投資于一些扶貧項目，為扶貧提供長期資金支持。另一方面，更具有普遍性、獨特性和影響力的是，貧困戶通過投保，可以將大量原先無法用作抵押品的“活物”轉變為可抵押品，進而獲得銀行的貸款。因為通常，種養殖業中的“活物”容易因災因病因天氣減產、死亡，不像房子、設備那么牢靠，因此不是銀行所能接受的抵押品。但是當農戶在保險公司為這些“活物”投保后，“活物”的牢靠性大大提高，銀行就會把它們視作可抵押品，由此大大提升貧困戶獲得銀行貸款的能力。另外，貧困戶也可以通過購買貸款保證保險，直接給自己的還貸能力上保險，提升獲貸能力。

　　保險不僅能全面發揮“培元”的作用，更能全面發揮“固本”的作用。在實施產業扶貧之前，基礎前提工作是貧困地區基建設施的建成和維護。當扶貧資金到位，貧困地區的村組道路、橋梁、小型水利設施、安全飲水設施等建成后，由于貧困地區多處于交通不便，自然災害風險突出的區域，因災損毀的風險較大，通常在漫長的維護期，有限的財政或扶貧資金承擔著沉重的基建設施修復和重建壓力。但是如果推廣現有的一些保險公司實踐，由政府向保險公司投保基建設施修復重建風險，以一筆較少的錢，鎖定基建設施在遭受災害損毀時所需的大額修復重建成本，不僅能確保基建設施建成后的持續健康運作，還能促進有限的財政和扶貧資金抽身運用到產業扶貧等刀刃事務上。

　　保險“固本”作用的另一個重大方面是保障貧困人口的健康安全。從統計數據看，7000萬貧困人口中，有1000萬是慢性病、重大疾病患者，而身體是生存的前提，也是脫貧致富的基礎性條件。保險通過提供大病保險，以及各種專門的扶貧健康保險產品等定制化保險服務，輔之以政府對相關保費的補貼，能夠有力防止貧困戶因病致貧、因病返貧。另外，保險還能對貧困戶的農房、個人意外事故等多種可能風險提供有力保障。

　　目前，可喜的是，保險在扶貧中的重要性正在為全社會所認識和重視，如河南蘭考縣已經為全縣的所有貧困人口統一上了保險，全面保障貧困戶的生產生活風險；一些保險扶貧試點地區的經驗也正得到政府和輿論的關注和宣傳。但是另一方面，正如國外學者所指出的，保險仍是一頭尚未得到應有重視的“沉睡雄獅”。從保險巨大的潛在扶貧作用和當前扶貧開發的迫切需求看，將保險和扶貧資金項目綁定，推動保險深度融入扶貧開發機制，而不僅是簡單鼓勵發展若干扶貧險種，仍有巨大的改善和提升空間。