從內(nèi)生問題來看,主體的資質(zhì)參差不齊,企業(yè)用P2P網(wǎng)絡借貸公司的外殼來做民間借貸業(yè)務,以規(guī)避借貸利率管制和市場準入制度;信息披露不規(guī)范,對借款標的沒有盡到審查調(diào)查的義務,提供的交易集中度等業(yè)務數(shù)據(jù)不全面;運營成本難以控制,尤其是農(nóng)村地區(qū)。
前一階段普惠金融機構大規(guī)模涌現(xiàn)時,經(jīng)濟處于上行期,普惠金融機構使用的風險模型以經(jīng)濟上行期的客戶行為和經(jīng)濟數(shù)據(jù)為基礎,在經(jīng)濟下行期和轉(zhuǎn)型期過程中的風險數(shù)據(jù)不足。
從外部困境來看,在監(jiān)管方面,目前還沒有一個主導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)制度化、有序化發(fā)展的監(jiān)管部門,現(xiàn)有的監(jiān)管由于監(jiān)管對象跨行業(yè)、跨金融業(yè)務領域,存在著監(jiān)管競爭和監(jiān)管真空;社會征信體系也不健全,央行已做了積極的努力,批準8家民營個人征信機構運營,但總體來看,普惠金融機構的征信需求還遠遠沒有被滿足,信用體系、信用信息共用機制也不健全,道德風險較高。
應對這些問題,首先要進行法律制度建設,完善政策監(jiān)管體系,加強風險的防控能力。如果不對高風險機構的行為進行監(jiān)管,這類機構會影響行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀機構的品牌聲譽。此外,要鼓勵金融機構更多地參與和開展普惠金融的服務,規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、典當行等新興的融資渠道和機構。
其次是基礎設施建設。如何優(yōu)化普惠金融的信用環(huán)境,逐步提高全社會的信用意識,降低普惠金融的信用成本,建立統(tǒng)一完整的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。
另外,要進行產(chǎn)品服務創(chuàng)新。機構層面可借助互聯(lián)網(wǎng)技術,逐步降低高成本難題。同時,在經(jīng)濟的下行期、調(diào)整期和經(jīng)濟結構的轉(zhuǎn)型期,積極探索普惠金融客戶群體的風險控制模型,擴大基礎數(shù)據(jù)庫,積累風險控制的手段。
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