作者：姚進(jìn)

　　半年時(shí)間、18萬(wàn)筆保單、180億元保額，住宅地震保險(xiǎn)初露鋒芒，既為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立開(kāi)了好局，又堅(jiān)定了投保者信心。但是，要讓巨災(zāi)保險(xiǎn)真正發(fā)揮效力，還需要過(guò)好三關(guān)。

　　一是災(zāi)害救助過(guò)于依賴政府。目前，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為自愿投保。在當(dāng)前我國(guó)災(zāi)害救助“舉國(guó)體制”下，社會(huì)公眾對(duì)于通過(guò)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠、需求不足，自愿投保的積極性不高。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率雖然一降再降，但卻難以解決“買(mǎi)與不買(mǎi)”這一核心問(wèn)題。投保率不高，加之投保人“逆選擇”，巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用將難以有效發(fā)揮。如何進(jìn)一步提高投保率、擴(kuò)大覆蓋面，是推進(jìn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題。

　　二是巨災(zāi)保險(xiǎn)需要政策支持，相關(guān)政策仍需進(jìn)一步明確。巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，如果沒(méi)有相應(yīng)的財(cái)政支持，往往會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及部門(mén)多、利益主體廣、橫跨多個(gè)領(lǐng)域。從地方巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)看，地方政府主導(dǎo)作用的發(fā)揮和財(cái)政支持十分必要?！督⒊青l(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》雖在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面明確財(cái)政需給予支持，但具體的支持形式仍在研究中。

　　三是巨災(zāi)數(shù)據(jù)資源較分散，數(shù)據(jù)累積共享存在一定困難。目前，我國(guó)氣象、地震、海洋等領(lǐng)域已具有相對(duì)完善的數(shù)據(jù)信息積累。但是，由于相關(guān)數(shù)據(jù)分別由不同部門(mén)、不同省份管理，難以形成有效的資源整合和數(shù)據(jù)累積，保險(xiǎn)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、科學(xué)精算開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)存在一定困難。另外，巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠亟需與災(zāi)害救助體系有效對(duì)接。（姚進(jìn)）