監管跟進：多措并舉構建消費教育新體系

　　在當今的互聯網金融時代，不變的是大學生群體，變了的只是商品服務消費的內容及其付款方式。為吸引更多大學生參與分期消費，各大平臺新招迭出。有的平臺推出了校園白條服務和OFFER貸服務；有的則開通了APP、PC、電話、校園代理四大服務端；也有平臺開始參與公益事業，設立公益基金，積極扶持大學生創業；還有些平臺推出大學生勤工儉學計劃，向大學生提供業內領先的互聯網消費金融公司學習機會；……。所有這些，目的都直指大學生分期消費意識及其消費能力的培養。

　　據分期樂官網消息，該平臺于2015年9月舉辦的首屆大學生分期購物節，首日交易額即突破1億元。然而，在校大學生的首要任務仍然是學習，分期消費學習用品無可厚非，而且分期應該服務于學習，而不是背離學習。大學生分期消費市場的繁榮背后隱憂重重，在各種方便實用的消費誘惑面前，大學生能不能理性處理自己的消費需求恐怕是個中關鍵。

　　分期消費不能重蹈當年信用卡之災的覆轍，這為分期消費監管的跟進提出了重要課題。

　　當前大學生分期付款消費平臺所從事的具體業務并不局限于電子商務和網絡借貸，但其核心營銷模式無外乎“電子商務+P2P”，其中的網貸利息并不算低，而且一些平臺還存在著欺詐、缺乏風險提示、個人信息不安全、過度宣傳等問題。分期平臺的市場潛力雖然巨大，但部分平臺企業信息透明度、產品信息透明度、費率信息透明度均有待提高，亟須進行監管與規范。

　　去年，中國人民銀行等十部門針對互聯網金融新業態發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出了一系列鼓勵創新、防范風險、支持互聯網金融健康發展的政策措施，明確了相應的依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管原則以及監管方法等內容，其中包括對P2P和網絡小額貸款的監督管理。

　　分期消費中的借貸關系本質上屬于P2P或網絡小額貸款，由中國銀監會負責監管，在合法性判斷方面自然涉及金融牌照的取得與否以及利率的司法限制。但問題是，分期消費并不完全是網絡借貸一項內容，其中的商品買賣和服務消費與工商、公安等部門關系密切。整體上講，監管的跟進重在協同執法，而不是單靠某一個部門，尤其是金融監管部門；需要通過公安、工商、工業和信息化以及金融監管等部門各負其責、各司其職以及聯動執法來實現，以期達到綜合治理的理想效果。對于所出現的消費糾紛，應建立網上快速處理通道，給受害者提供必要的法律援助和及時救濟。

　　當前，監管跟進是從供給側保障大學生分期消費行業健康發展的關鍵，建立和完善大學生征信及其評估體系是根本目標。同時，消費教育亦不可偏廢，從需求源頭進行引導和教育同樣十分重要。對大學生及其家長的消費教育引導是一項系統工程，在消費教育過程中，需要充分發揮消費者組織在消費者權益保護方面的積極作用，多措并舉，構建大學生分期消費教育新體系。

　　一方面，積極送法進校園、進課堂，使大學生通過講座、咨詢答疑、案例、圖片展覽、維權手冊等多種形式，認真學習《消費者權益保護法》，掌握自我維權的法律和常識，依法解決消費維權難問題。同時，聯合報紙、電視、網絡以及各種新媒體進行宣傳，發布消費警示和提示信息，教育和引導家長正視大學生分期消費行為，促使學生的自主消費決策與家長預期保持一致。

　　另一方面，還需要積極發揮學校和學生社團在消費教育方面的補充作用，既注意培養大學生的理財意識，使其量入為出、量力而行，也關注對貧困大學生、單親大學生、農村大學生等特殊群體的重點引導，鼓勵合理消費，減少盲目消費，降低分期風險，防止上當受騙。