監(jiān)管跟進(jìn)：多措并舉構(gòu)建消費(fèi)教育新體系

　　在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不變的是大學(xué)生群體，變了的只是商品服務(wù)消費(fèi)的內(nèi)容及其付款方式。為吸引更多大學(xué)生參與分期消費(fèi)，各大平臺(tái)新招迭出。有的平臺(tái)推出了校園白條服務(wù)和OFFER貸服務(wù)；有的則開(kāi)通了APP、PC、電話、校園代理四大服務(wù)端；也有平臺(tái)開(kāi)始參與公益事業(yè)，設(shè)立公益基金，積極扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；還有些平臺(tái)推出大學(xué)生勤工儉學(xué)計(jì)劃，向大學(xué)生提供業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)；……。所有這些，目的都直指大學(xué)生分期消費(fèi)意識(shí)及其消費(fèi)能力的培養(yǎng)。

　　據(jù)分期樂(lè)官網(wǎng)消息，該平臺(tái)于2015年9月舉辦的首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)，首日交易額即突破1億元。然而，在校大學(xué)生的首要任務(wù)仍然是學(xué)習(xí)，分期消費(fèi)學(xué)習(xí)用品無(wú)可厚非，而且分期應(yīng)該服務(wù)于學(xué)習(xí)，而不是背離學(xué)習(xí)。大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮背后隱憂重重，在各種方便實(shí)用的消費(fèi)誘惑面前，大學(xué)生能不能理性處理自己的消費(fèi)需求恐怕是個(gè)中關(guān)鍵。

　　分期消費(fèi)不能重蹈當(dāng)年信用卡之災(zāi)的覆轍，這為分期消費(fèi)監(jiān)管的跟進(jìn)提出了重要課題。

　　當(dāng)前大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)所從事的具體業(yè)務(wù)并不局限于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸，但其核心營(yíng)銷模式無(wú)外乎“電子商務(wù)+P2P”，其中的網(wǎng)貸利息并不算低，而且一些平臺(tái)還存在著欺詐、缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示、個(gè)人信息不安全、過(guò)度宣傳等問(wèn)題。分期平臺(tái)的市場(chǎng)潛力雖然巨大，但部分平臺(tái)企業(yè)信息透明度、產(chǎn)品信息透明度、費(fèi)率信息透明度均有待提高，亟須進(jìn)行監(jiān)管與規(guī)范。

　　去年，中國(guó)人民銀行等十部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策措施，明確了相應(yīng)的依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管原則以及監(jiān)管方法等內(nèi)容，其中包括對(duì)P2P和網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)督管理。

　　分期消費(fèi)中的借貸關(guān)系本質(zhì)上屬于P2P或網(wǎng)絡(luò)小額貸款，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，在合法性判斷方面自然涉及金融牌照的取得與否以及利率的司法限制。但問(wèn)題是，分期消費(fèi)并不完全是網(wǎng)絡(luò)借貸一項(xiàng)內(nèi)容，其中的商品買(mǎi)賣(mài)和服務(wù)消費(fèi)與工商、公安等部門(mén)關(guān)系密切。整體上講，監(jiān)管的跟進(jìn)重在協(xié)同執(zhí)法，而不是單靠某一個(gè)部門(mén)，尤其是金融監(jiān)管部門(mén)；需要通過(guò)公安、工商、工業(yè)和信息化以及金融監(jiān)管等部門(mén)各負(fù)其責(zé)、各司其職以及聯(lián)動(dòng)執(zhí)法來(lái)實(shí)現(xiàn)，以期達(dá)到綜合治理的理想效果。對(duì)于所出現(xiàn)的消費(fèi)糾紛，應(yīng)建立網(wǎng)上快速處理通道，給受害者提供必要的法律援助和及時(shí)救濟(jì)。

　　當(dāng)前，監(jiān)管跟進(jìn)是從供給側(cè)保障大學(xué)生分期消費(fèi)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，建立和完善大學(xué)生征信及其評(píng)估體系是根本目標(biāo)。同時(shí)，消費(fèi)教育亦不可偏廢，從需求源頭進(jìn)行引導(dǎo)和教育同樣十分重要。對(duì)大學(xué)生及其家長(zhǎng)的消費(fèi)教育引導(dǎo)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，在消費(fèi)教育過(guò)程中，需要充分發(fā)揮消費(fèi)者組織在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的積極作用，多措并舉，構(gòu)建大學(xué)生分期消費(fèi)教育新體系。

　　一方面，積極送法進(jìn)校園、進(jìn)課堂，使大學(xué)生通過(guò)講座、咨詢答疑、案例、圖片展覽、維權(quán)手冊(cè)等多種形式，認(rèn)真學(xué)習(xí)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，掌握自我維權(quán)的法律和常識(shí)，依法解決消費(fèi)維權(quán)難問(wèn)題。同時(shí)，聯(lián)合報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)以及各種新媒體進(jìn)行宣傳，發(fā)布消費(fèi)警示和提示信息，教育和引導(dǎo)家長(zhǎng)正視大學(xué)生分期消費(fèi)行為，促使學(xué)生的自主消費(fèi)決策與家長(zhǎng)預(yù)期保持一致。

　　另一方面，還需要積極發(fā)揮學(xué)校和學(xué)生社團(tuán)在消費(fèi)教育方面的補(bǔ)充作用，既注意培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，使其量入為出、量力而行，也關(guān)注對(duì)貧困大學(xué)生、單親大學(xué)生、農(nóng)村大學(xué)生等特殊群體的重點(diǎn)引導(dǎo)，鼓勵(lì)合理消費(fèi)，減少盲目消費(fèi)，降低分期風(fēng)險(xiǎn)，防止上當(dāng)受騙。