作者：卞靖

　　當(dāng)前我國小規(guī)模農(nóng)戶存在較為突出的農(nóng)業(yè)保險排斥問題

　　農(nóng)業(yè)保險排斥的內(nèi)涵。作為金融排斥理論重要組成部分，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險排斥的研究多包含在金融排斥范圍內(nèi)，很少有學(xué)者將其作為一個獨立概念進(jìn)行研究。在對相關(guān)理論分析歸納和實地調(diào)研思考的基礎(chǔ)上，課題組認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險排斥在宏觀層面是指在整個金融系統(tǒng)和社會環(huán)境中，由于各種體制機(jī)制等方面的原因，造成需求方在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不能得到有效滿足的現(xiàn)象。在微觀層面是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在主觀或客觀上對農(nóng)業(yè)保險存在較強(qiáng)需求，但最終因為某些原因未能獲得服務(wù)的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險排斥的核心特征是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無法通過有效渠道獲得其所需（顯性或隱性）的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，從而形成“供求火熱，參與偏冷”的市場格局，這是判定是否存在排斥的主要標(biāo)準(zhǔn)。

　　小規(guī)模農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求較強(qiáng)。2004年以來，中央政府出臺了一系列關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策意見，不斷加大保費補(bǔ)貼力度，并根據(jù)各省實際情拓展保險品種，使得農(nóng)業(yè)保險的保費價格不斷降低，保險險種不斷豐富，保障水平不斷提高，從而提升了小規(guī)模農(nóng)戶的參保積極性。調(diào)查問卷統(tǒng)計顯示，在1512位受訪小農(nóng)戶中，對農(nóng)業(yè)保險有需求的占比高達(dá)93.5%，可以說，雖然一些小農(nóng)戶仍然存在風(fēng)險意識不強(qiáng)等問題，但總體上對農(nóng)業(yè)保險的需求已有了明顯提升。

　　小規(guī)模農(nóng)戶實際參保率相對不高。2014年發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》指出，當(dāng)前小規(guī)模農(nóng)戶投保積極性不高成為阻礙地方農(nóng)業(yè)保險工作開展的最主要原因，該問題所占比重高達(dá)40%。調(diào)研結(jié)果也顯示，在1512位受訪者中，只有44.4%的小農(nóng)戶參與了投保，這一比例遠(yuǎn)低于新型經(jīng)營主體約90%的參保率。由此可見，當(dāng)前我國小規(guī)模農(nóng)戶存在較為突出的農(nóng)業(yè)保險排斥問題。

　　產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險排斥的三個主要原因

　　通過對相關(guān)理論的研究推導(dǎo)和對調(diào)查問卷的實證分析可知，當(dāng)前造成我國小規(guī)模農(nóng)戶出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象的最主要原因有以下3個（按照影響程度由高到低排列）。

　　保險公司網(wǎng)點公布不合理、信用程度不高。保險公司經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量和分布情況直接決定了小規(guī)模農(nóng)戶獲取保險服務(wù)的難易程度，是產(chǎn)生排斥的重要原因。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營網(wǎng)總量偏少，且多集中在市縣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)基本沒有。調(diào)研中，82%的小農(nóng)戶表示“不知道農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點在哪兒”或者“農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點距離太遠(yuǎn)”，其中45%的小農(nóng)戶因此放棄購買農(nóng)業(yè)保險。同時，小規(guī)模農(nóng)戶對保險公司的信任程度也不高，主要體現(xiàn)在理賠過程。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險公司理賠時間普遍在90天以上，在沒有購買農(nóng)業(yè)保險的受訪者中，92%的人是因為保險公司理賠程序過于復(fù)雜，理賠標(biāo)準(zhǔn)低而放棄購買的。

　　一些地方政府特別是基層政府的信任程度不高。就小規(guī)模農(nóng)戶而言，政府的信任程度主要體現(xiàn)在是否能夠真正落實國家相關(guān)政策、公平公正處理問題、合理維護(hù)小農(nóng)戶正當(dāng)利益等方面。但是，由于各種原因，一些地方政府人員在事件處理中出現(xiàn)損害農(nóng)戶利益的行為，加之網(wǎng)絡(luò)輿論的片面引導(dǎo)，削弱了地方政府特別是基層政府的公信力，導(dǎo)致小農(nóng)戶因?qū)φ判牟蛔愣艞壻徺I。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村委會與農(nóng)戶之間存在較嚴(yán)重的不信任情況，以某省問卷統(tǒng)計為例，在沒有購買農(nóng)業(yè)保險的小農(nóng)戶中，有近50%是由于對政府不信任而放棄的。

　　小規(guī)模農(nóng)戶受教育程度不高。受教育程度是顯著影響農(nóng)業(yè)保險排斥的重要因素，實證分析結(jié)果顯示，小規(guī)模農(nóng)戶每增加1年的教育年限，農(nóng)業(yè)保險排斥就會相應(yīng)減少0.13左右個單位，即農(nóng)戶受教育程度越高，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險排斥發(fā)生就會越低。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育年限在10年以上的小農(nóng)戶，有約80%的人購買了農(nóng)業(yè)保險，而受教育年限不足10年的低學(xué)歷農(nóng)戶中，只有不到40%的人購買了農(nóng)業(yè)保險，這其中還包括一部分被強(qiáng)制購買的人。