“三箭齊發(fā)”破解農業(yè)保險排斥困境

　　農業(yè)保險公司層面。一是創(chuàng)新農業(yè)保險制度，規(guī)避逆向選擇和道德風險。首先，通過期限延長等方式調整保險期限，減少農戶后期逆向選擇，并有效減少銷售保單費用。其次，嘗試推廣集體風險保險計劃，將農戶是否理賠與全縣（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）農作物平均產量掛鉤，在平均產量低于保險產量時，農戶自動獲得理賠。此外，災害頻發(fā)、風險較高的地區(qū)可嘗試由巨災風險制度來代替農業(yè)保險制度。二是形成農業(yè)保險有效運行機制，維護市場穩(wěn)定。首先，調整和完善農業(yè)保險相關規(guī)章制度，簡化投保和理賠程序，優(yōu)化農業(yè)保險流程。其次，鼓勵地方分公司或子公司根據不同地區(qū)農戶的需求，開設各具特色的農業(yè)保險品種，提高保險覆蓋率。此外，加大監(jiān)管力度，嚴厲打擊造假騙保、截留保費、保費返還等行為，并及時公開投保標準、理賠項目、理賠結果等信息，確保投保到戶、定損到戶、理賠到戶。三是創(chuàng)新農業(yè)保險模式，提高風險保障水平。首先，設立靈活的農業(yè)保險補貼標準，以滿足不同農戶需求。其次，開發(fā)價格保險、產量保險等新險種，鼓勵農戶在購買政策性農業(yè)保險的基礎上投保商業(yè)性農業(yè)保險。再次，推動多種形式的農業(yè)保險試點工作，鼓勵有條件的保險公司、地方開展天氣指數保險、目標價格保險等，鼓勵合作社、企業(yè)等新型經營主體開展互助保險，鼓勵農業(yè)再保險。此外，推動農業(yè)保險由保物化成本到保收入、保價格的轉換，推動政策性農業(yè)保險與商業(yè)性農業(yè)保險結合。

　　政府層面。一是完善相關法律法規(guī)。我國政策性農業(yè)保險自2004年試點以來，缺乏具體法律法規(guī)支撐，主要依據1995年頒布的《保險法》、2002年修訂的《農業(yè)法》和相關部門頒布的農業(yè)保險規(guī)章制度。應首先由地方政府、保監(jiān)會和各大保險公司根據轄區(qū)內農業(yè)保險的經營模式，制定農業(yè)保險的地方性法規(guī)，然后國務院參照地方經驗，制定農業(yè)保險條例，再通過人大常委員上升為法律。二是提高財政補貼效率。首先，構建多層次的農業(yè)保險體系，協(xié)調各級政府、農戶及保險公司利益，明確各方職責。其次，通過各類政策引導國有保險公司、社會保險公司、有資質的專業(yè)保險中介和兼業(yè)代理機構進入農業(yè)保險市場，激發(fā)市場活力。再次，創(chuàng)新農業(yè)保險模式，重點發(fā)展互助保險、價格保險、產量保險等，設立“低保費，廣保障”“高保費，高保障”等靈活補貼標準類型，滿足不同農戶的需求。此外，構建普惠性農業(yè)保險體系，對于關乎國計民生和對農戶收入水平影響較大的作物、畜類等實施強制性保險。三是建立再保險機制。首先，完善農業(yè)保險再保險法律法規(guī)，制定明確的制度規(guī)則。其次，合理計算再保險保費價格和賠付標準，協(xié)調市場與行政手段，完善農業(yè)大災風險分散機制。此外，建設農業(yè)風險管理平臺，構建有效的農業(yè)自然災害風險管理綜合防范體系。

　　小規(guī)模農戶層面。一是發(fā)揮農村服務組織作用。我國小規(guī)模農戶分布較為分散，單純由保險公司來推廣農業(yè)保險不太現實。可借鑒日本相關經驗，積極發(fā)揮農民組織和地方非營利性組織的作用，依托在農村分布廣泛的技術推廣站、農村信用社、郵政局等機構，與保險公司開展合作，從而較低成本地推廣農業(yè)保險。二是提升小規(guī)模農戶的生產風險意識。首先，整合農村資源，加強農民生產和保險知識等基礎教育，重點培養(yǎng)新型農民和職業(yè)農民，發(fā)揮其在農業(yè)保險領域的帶動示范作用。其次，重視電信、網絡等農村基礎設施的建設與改造，通過新媒體促進保險知識傳播。此外，支持保險公司通過各種形式的宣傳和講座，增加農民風險意識，探索形成與政府、農戶之間更緊密的利益連接機制。(卞靖)