“三箭齊發(fā)”破解農(nóng)業(yè)保險排斥困境

　　農(nóng)業(yè)保險公司層面。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度，規(guī)避逆向選擇和道德風險。首先，通過期限延長等方式調(diào)整保險期限，減少農(nóng)戶后期逆向選擇，并有效減少銷售保單費用。其次，嘗試推廣集體風險保險計劃，將農(nóng)戶是否理賠與全縣（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）農(nóng)作物平均產(chǎn)量掛鉤，在平均產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時，農(nóng)戶自動獲得理賠。此外，災(zāi)害頻發(fā)、風險較高的地區(qū)可嘗試由巨災(zāi)風險制度來代替農(nóng)業(yè)保險制度。二是形成農(nóng)業(yè)保險有效運行機制，維護市場穩(wěn)定。首先，調(diào)整和完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)規(guī)章制度，簡化投保和理賠程序，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險流程。其次，鼓勵地方分公司或子公司根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)戶的需求，開設(shè)各具特色的農(nóng)業(yè)保險品種，提高保險覆蓋率。此外，加大監(jiān)管力度，嚴厲打擊造假騙保、截留保費、保費返還等行為，并及時公開投保標準、理賠項目、理賠結(jié)果等信息，確保投保到戶、定損到戶、理賠到戶。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，提高風險保障水平。首先，設(shè)立靈活的農(nóng)業(yè)保險補貼標準，以滿足不同農(nóng)戶需求。其次，開發(fā)價格保險、產(chǎn)量保險等新險種，鼓勵農(nóng)戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上投保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。再次，推動多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點工作，鼓勵有條件的保險公司、地方開展天氣指數(shù)保險、目標價格保險等，鼓勵合作社、企業(yè)等新型經(jīng)營主體開展互助保險，鼓勵農(nóng)業(yè)再保險。此外，推動農(nóng)業(yè)保險由保物化成本到保收入、保價格的轉(zhuǎn)換，推動政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合。

　　政府層面。一是完善相關(guān)法律法規(guī)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險自2004年試點以來，缺乏具體法律法規(guī)支撐，主要依據(jù)1995年頒布的《保險法》、2002年修訂的《農(nóng)業(yè)法》和相關(guān)部門頒布的農(nóng)業(yè)保險規(guī)章制度。應(yīng)首先由地方政府、保監(jiān)會和各大保險公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，制定農(nóng)業(yè)保險的地方性法規(guī)，然后國務(wù)院參照地方經(jīng)驗，制定農(nóng)業(yè)保險條例，再通過人大常委員上升為法律。二是提高財政補貼效率。首先，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，協(xié)調(diào)各級政府、農(nóng)戶及保險公司利益，明確各方職責。其次，通過各類政策引導(dǎo)國有保險公司、社會保險公司、有資質(zhì)的專業(yè)保險中介和兼業(yè)代理機構(gòu)進入農(nóng)業(yè)保險市場，激發(fā)市場活力。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險模式，重點發(fā)展互助保險、價格保險、產(chǎn)量保險等，設(shè)立“低保費，廣保障”“高保費，高保障”等靈活補貼標準類型，滿足不同農(nóng)戶的需求。此外，構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，對于關(guān)乎國計民生和對農(nóng)戶收入水平影響較大的作物、畜類等實施強制性保險。三是建立再保險機制。首先，完善農(nóng)業(yè)保險再保險法律法規(guī)，制定明確的制度規(guī)則。其次，合理計算再保險保費價格和賠付標準，協(xié)調(diào)市場與行政手段，完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制。此外，建設(shè)農(nóng)業(yè)風險管理平臺，構(gòu)建有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風險管理綜合防范體系。

　　小規(guī)模農(nóng)戶層面。一是發(fā)揮農(nóng)村服務(wù)組織作用。我國小規(guī)模農(nóng)戶分布較為分散，單純由保險公司來推廣農(nóng)業(yè)保險不太現(xiàn)實。可借鑒日本相關(guān)經(jīng)驗，積極發(fā)揮農(nóng)民組織和地方非營利性組織的作用，依托在農(nóng)村分布廣泛的技術(shù)推廣站、農(nóng)村信用社、郵政局等機構(gòu)，與保險公司開展合作，從而較低成本地推廣農(nóng)業(yè)保險。二是提升小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)風險意識。首先，整合農(nóng)村資源，加強農(nóng)民生產(chǎn)和保險知識等基礎(chǔ)教育，重點培養(yǎng)新型農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的帶動示范作用。其次，重視電信、網(wǎng)絡(luò)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與改造，通過新媒體促進保險知識傳播。此外，支持保險公司通過各種形式的宣傳和講座，增加農(nóng)民風險意識，探索形成與政府、農(nóng)戶之間更緊密的利益連接機制。(卞靖)