“三箭齊發(fā)”破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排斥困境

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司層面。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，通過期限延長等方式調(diào)整保險(xiǎn)期限，減少農(nóng)戶后期逆向選擇，并有效減少銷售保單費(fèi)用。其次，嘗試推廣集體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，將農(nóng)戶是否理賠與全縣（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）農(nóng)作物平均產(chǎn)量掛鉤，在平均產(chǎn)量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，農(nóng)戶自動(dòng)獲得理賠。此外，災(zāi)害頻發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)可嘗試由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度來代替農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。二是形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效運(yùn)行機(jī)制，維護(hù)市場穩(wěn)定。首先，調(diào)整和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)章制度，簡化投保和理賠程序，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)流程。其次，鼓勵(lì)地方分公司或子公司根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)戶的需求，開設(shè)各具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)覆蓋率。此外，加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊造假騙保、截留保費(fèi)、保費(fèi)返還等行為，并及時(shí)公開投保標(biāo)準(zhǔn)、理賠項(xiàng)目、理賠結(jié)果等信息，確保投保到戶、定損到戶、理賠到戶。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。首先，設(shè)立靈活的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以滿足不同農(nóng)戶需求。其次，開發(fā)價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，鼓勵(lì)農(nóng)戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。再次，推動(dòng)多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司、地方開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等，鼓勵(lì)合作社、企業(yè)等新型經(jīng)營主體開展互助保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。此外，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保物化成本到保收入、保價(jià)格的轉(zhuǎn)換，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合。

　　政府層面。一是完善相關(guān)法律法規(guī)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2004年試點(diǎn)以來，缺乏具體法律法規(guī)支撐，主要依據(jù)1995年頒布的《保險(xiǎn)法》、2002年修訂的《農(nóng)業(yè)法》和相關(guān)部門頒布的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章制度。應(yīng)首先由地方政府、保監(jiān)會(huì)和各大保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性法規(guī)，然后國務(wù)院參照地方經(jīng)驗(yàn)，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，再通過人大常委員上升為法律。二是提高財(cái)政補(bǔ)貼效率。首先，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，協(xié)調(diào)各級(jí)政府、農(nóng)戶及保險(xiǎn)公司利益，明確各方職責(zé)。其次，通過各類政策引導(dǎo)國有保險(xiǎn)公司、社會(huì)保險(xiǎn)公司、有資質(zhì)的專業(yè)保險(xiǎn)中介和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，激發(fā)市場活力。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，重點(diǎn)發(fā)展互助保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)等，設(shè)立“低保費(fèi)，廣保障”“高保費(fèi)，高保障”等靈活補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)類型，滿足不同農(nóng)戶的需求。此外，構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)于關(guān)乎國計(jì)民生和對(duì)農(nóng)戶收入水平影響較大的作物、畜類等實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)。三是建立再保險(xiǎn)機(jī)制。首先，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)法律法規(guī)，制定明確的制度規(guī)則。其次，合理計(jì)算再保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格和賠付標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)市場與行政手段，完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。此外，建設(shè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，構(gòu)建有效的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理綜合防范體系。

　　小規(guī)模農(nóng)戶層面。一是發(fā)揮農(nóng)村服務(wù)組織作用。我國小規(guī)模農(nóng)戶分布較為分散，單純由保險(xiǎn)公司來推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不太現(xiàn)實(shí)。可借鑒日本相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，積極發(fā)揮農(nóng)民組織和地方非營利性組織的作用，依托在農(nóng)村分布廣泛的技術(shù)推廣站、農(nóng)村信用社、郵政局等機(jī)構(gòu)，與保險(xiǎn)公司開展合作，從而較低成本地推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是提升小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先，整合農(nóng)村資源，加強(qiáng)農(nóng)民生產(chǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)等基礎(chǔ)教育，重點(diǎn)培養(yǎng)新型農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的帶動(dòng)示范作用。其次，重視電信、網(wǎng)絡(luò)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與改造，通過新媒體促進(jìn)保險(xiǎn)知識(shí)傳播。此外，支持保險(xiǎn)公司通過各種形式的宣傳和講座，增加農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，探索形成與政府、農(nóng)戶之間更緊密的利益連接機(jī)制。(卞靖)