作者：田軒（清華大學國家金融研究院院長、教育部“長江學者”特聘教授）

　　國家金融監督管理總局前不久印發的《關于發展消費金融助力提振消費的通知》提出，“鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度”“探索開展線上開立和激活信用卡業務”。作為連接消費需求與金融服務的便捷支付工具，信用卡是拉動居民消費的“加速器”，也是完善現代金融服務體系的“穩定器”。

　　作為消費金融的重要載體，我國信用卡市場在不斷規范的過程中，實現了從高速發展向高質量發展的階段性跨越，逐漸進入存量競爭階段。截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，增速較前期有所放緩，但總量依然龐大，說明信用卡已成為我國消費者日常支付的重要工具之一。在金融科技助推下，信用卡業務模式也在迭代升級。大數據、人工智能等新技術驅動下的移動支付、在線辦卡、智能風控等，大大提升了用戶的用卡體驗。發卡機構可以更加精準地識別客戶需求，不斷推出針對不同消費群體的個性化、差異化信用卡創新服務，滿足不同用戶群體需求，進一步增強用戶的金融服務獲得感。

　　隨著市場逐步進入存量競爭階段，信用卡業務的結構性矛盾日益凸顯。從市場表現看，2024年末存量信用卡較上年減少近4000萬張，且信用卡授信使用率出現持續下滑，表明市場用卡需求減弱，用戶活躍度下降。從經營質效看，市場競爭日益激烈，一些銀行特別是中小銀行利差進一步收窄，利潤空間遭到擠壓。從風險防控看，發卡銀行爭奪市場份額導致信用卡逾期風險逐漸凸顯，影響了銀行資產質量，也在一定程度上增加了金融市場的不穩定性。

　　信用卡業務一頭連著民生消費升級，一頭連著金融體系穩定，其高質量發展需以“擴覆蓋、強創新、防風險、優服務”為主線，加快從規模競爭向價值競爭轉型，以更好地服務全方位擴大國內需求的經濟工作主線。

　　在優化監管框架中構建良性市場生態。建立“分類監管+動態調整”機制，提升監管政策的精準性，在規范市場的同時給予銀行一定靈活性，如優化信用卡授信政策，嚴格審核用戶信用狀況，避免過度授信，允許銀行根據自身情況進行適度調整。加強市場競爭監管，優化市場準入機制，規范市場營銷行為，嚴厲打擊非法套現、虛假交易等行為，維護公平競爭的市場秩序。

　　在科技深度賦能中提升服務質效。推動信用卡業務數字化轉型，鼓勵銀行業金融機構加大科技投入，利用大數據、人工智能等技術，深入挖掘客戶需求，優化信用卡產品結構，推出差異化服務，滿足不同客戶群體的需求。鼓勵銀行業金融機構加強與各行各業的合作，探索信用卡業務的新模式和新路徑，拓展信用卡的使用場景。推動銀行業金融機構加大內部流程改革，提高業務效率，縮短審批時間，提升用戶體驗，降低運營成本。

　　在完善風險治理中筑牢安全防線。建立“宏觀審慎+微觀合規”的雙維風控體系。完善相關法律法規，明確信用卡業務的風險管理要求，從源頭上防范風險。加強行業自律，要求銀行業金融機構完善信用卡風險監測機制，實時監控用戶用卡行為，及時發現并處置潛在風險。探索不良資產市場化處置機制，引入專業機構參與不良清收，提升處置效率。加強消費者教育，通過“金融知識進萬家”等活動普及理性用卡理念，引導用戶樹立正確的消費信貸觀念，從源頭防范過度借貸風險。

　　在堅守普惠初心中拓展服務邊界。針對縣域及農村市場特點，開發“小額、高頻、便捷”的普惠型信用卡產品，配套推出手機銀行自助授信、線下助農取款等功能，將服務觸角延伸至金融薄弱地區。關注新市民、青年群體等重點客群，設計兼具靈活性與保障性的信用服務方案，例如針對高校畢業生的“就業過渡分期”服務、針對新市民的“安居消費貸”等，通過精準滴灌激發消費潛力。踐行綠色金融理念，推出“低碳消費積分兌換”“綠色出行專屬權益”等功能，引導消費行為向綠色轉型，助力“雙碳”目標實現。